Lãi suất ngân hàng có sự biến động lớn vào cuối năm 2022. Bắt đầu từ tháng 8 tất cả ngân hàng bắt đầu đồng loạt điều chỉnh mức lãi suất
Cập nhập lãi suất ngân hàng mới nhất tháng 11/2022
Hiện trên thị trường có rất nhiều ngân hàng mà bạn có thể gửi tiết kiệm. Nhưng bạn không biết lãi suất ngân hàng ở đâu cao nhất hiện nay, các quy định về lãi suất kèm theo. Để giúp bạn hiểu rõ hơn và nắm bắt thông tin một cách chính xác nhất, hãy cùng chúng tôi tìm hiểu trong bài viết sau.
Ngân hàng là gì? Lãi suất ngân hàng là gì? Các loại lãi suất phổ biến
Ngân hàng là gì?
Ngân hàng là một đơn vị tổ chức tài chính và trung gian tài chính định kênh tiền gửi và chấp nhận tiền gửi đó vào các hoạt động cho vay gián tiếp hoặc trực tiếp thông qua các thị trường vốn. Ngân hàng là điểm kết nối giữa những khách hàng có thặng dư vốn và khách hàng có thâm hụt vốn.
Do ảnh hưởng của hai loại hình khách hàng trên trong hệ thống tài chính và nền kinh tế, nên các ngân hàng hiện bị quy định khá cao tại hầu hết các nước. Đa số các ngân hàng hiện nay đều hoạt động theo một hệ thống là hoạt động ngân hàng dự trữ phân đoạn. Trong đó ngân hàng chỉ nắm giữ một dự trữ nhỏ của các khoản cho vay và tiền gửi còn phần còn lại để kiếm lời.
Cập nhập các dự án bán căn hộ Thủ Thiêm
Hình thức hoạt động trên còn tùy thuộc vào các yêu cầu vốn tối thiểu được dựa trên Hiệp ước vốn Basel – đây được xem là một bộ tiêu chuẩn quốc tế về vốn.
Lãi suất ngân hàng là gì?
Khái niệm lãi suất ngân hàng hiện chưa có luật hay văn bản nào quy định tuy nhiên qua đặc điểm và bản chất thì ta có thể hiểu được một cách đơn giản như sau:
Lãi suất ngân hàng được thể hiện dưới dạng tỷ lệ phần trăm trong hợp đồng vay, mượn giữa tiền cho vay và tiền vốn gửi vào với mức lãi trong một thời hạn nhất định do ngân hàng thỏa thuận hay quy định và phải phù hợp với hệ thống ngân hàng. Như vậy, lãi suất ngân hàng thể hiện tỷ lệ phần trăm của tiền gốc gửi vào ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định (tháng, quý, năm).
THỦ TỤC HOÀN THUẾ THU NHẬP CÁ NHÂN MỚI NHẤT 2022
KHU ĐÔ THỊ THỦ THIÊM – TOP DỰ ÁN ĐƯỢC NHÀ ĐẦU TƯ SĂN ĐÓN
Các loại lãi suất ngân hàng phổ biến trên thị trường kinh tế lãi suất danh nghĩa hiện nay
Để phân loại lãi suất ngân hàng hi, hiện dựa vào những tiêu chí khác nhau mà có các dạng lãi suất sau:
- Thứ nhất: phân loại lãi suất dựa vào tính chất khoản vay
- Lãi suất tiền gửi: đây là lãi suất ngân hàng sẽ trả cho các khoản tiền gửi của khách hàng vào ngân hàng theo hợp đồng gửi tiền trước đó. Có nhiều mức lãi suất tiền gửi ngân hàng khác nhau tùy thuộc vào các vấn đề như: quy mô tiền gửi, thời hạn gửi tiền - không kỳ hạn hay tiết kiệm,...
- Lãi suất cho vay: đây là khoản lãi suất mà người đi vay tiền ngân hàng phải trả cho ngân hàng khi đến hạn sau khi ký kết hợp đồng vay tiền. Mức lãi suất cho vay này tùy thuộc vào sự thỏa thuận của hai bên, uy tín của khách hàng và tùy vào mục đích, hình thức vay theo quy định của pháp luật.
- Lãi suất cơ bản: lãi suất cơ bản được các ngân hàng dùng làm cơ sở ẩn định lãi suất kinh doanh của ngân hàng.
- Lãi suất liên ngân hàng: đây là loại lãi suất các ngân hàng trong hệ thống ngân hàng vay mượn lẫn nhau thông qua thị trường liên ngân hàng, các bên được tự nguyện thỏa thuận lãi suất và không trái với quy định của pháp luật.
- Lãi suất chiết khấu: Loại lãi suất này khách hàng khi vay dưới hình thức chiết khấu thương phiếu hoặc giấy tờ khác có giá trị chưa đến hạn thanh toán và phải trả cho ngân hàng. Đặc biệt mức lãi suất này, khách hàng được trả trước cho ngân hàng.
- Lãi suất tái chiết khấu: đây là loại lãi suất của ngân hàng trung ương áp dụng đối với các ngân hàng thương mại cho vay khác bằng hình thức tái chiết khấu các loại giấy tờ có giá nhưng chưa đến hạn thanh toán của các ngân hàng này.
- Thứ hai: phân loại lãi suất dựa vào giá trị thực của tiền lãi
- Lãi suất danh nghĩa: đây là loại lãi suất chưa điều chỉnh bởi ảnh hưởng của lạm phát và được tính theo giá trị danh nghĩa. Loại lãi suất này được thể hiện trên quy ước giấy tờ đã được thỏa thuận trước đó. Lãi suất danh nghĩa được tính bằng tỷ lệ lạm phát + lãi suất thực tế.
- Lãi suất thực tế: Từ công thức trên ta tính được loại lãi suất thực tế khi lấy lãi suất danh nghĩa trừ đi cho tỷ lệ lạm phát.
Thực tế cho thấy chi phí đi vay là thấp khi nếu tỷ lệ lạm phát cao. Trong đó quan trọng nhất là lãi suất thực, đây là mấu chốt để chúng ta tính toán hiệu quả của một quyết định kinh tế khi gửi tiết kiệm. Các chuyên gia kinh tế còn đưa ra ý kiến cho rằng, lãi suất thực tế là cơ sở giúp người dân có thể đưa ra quyết định mua trái phiếu chính phủ, đầu tư chứng khoán, vay tiền hay gửi tiền từ ngân hàng,…
- Thứ ba: phân loại lãi suất dựa vào loại tiền cho vay
- Lãi suất nội tệ: đây là loại lãi suất cho vay và đi vay bằng nội tệ.
- Lãi suất ngoại tệ: đây là loại lãi suất cho vay và đi vay bằng đồng ngoại tệ.
Giữa hai loại lãi suất ngân hàng này có mối liên hệ như sau:
Lãi suất nội tệ = Mức tăng giá dự tính của tỷ giá hối đoái + Lãi suất ngoại tệ
- Thứ tư: phân loại lãi suất dựa vào tính linh hoạt của lãi suất
- Lãi suất cố định: đây là loại lãi suất được ấn định rõ ràng và cụ thể trong bản hợp đồng vay trước đó và không bị thay đổi bởi những biến động của lãi suất thị trường. Theo đó, số tiền về lãi suất được biết trước và luôn cố định, thông thường lãi suất loại này chỉ áp dụng cho vay ngắn hạn.
- Lãi suất biến đổi: Lãi suất loại này chịu sự thay đổi theo từng thời kỳ (tháng, quý, năm). Chúng có thể lên xuống do chịu ảnh hưởng bởi lãi suất thị trường. Tuy nhiên, nếu mức điều chỉnh lãi suất biến đổi này dựa theo thỏa thuận của khách hàng và ngân hàng trước đó thì vẫn sẽ giữ nguyên theo quy định rõ trên hợp đồng. Kỳ điều chỉnh lãi suất này có thể là 3 tháng, 6 tháng hay 1 năm.
- Phân loại lãi suất dựa vào phạm vi tín dụng trong nước hay ngoài nước (quốc tế)
- Lãi suất quốc gia: Đây là mức lãi suất áp dụng cho các hợp đồng tín dụng trong nước.
- Lãi suất quốc tế: đây là loại lãi suất được áp dụng các hợp đồng quốc tế. Lãi suất phổ biến là LIBOR, TIBOR (trên thị trường Tokyo), SIBOR, NIBOR (trên thị trường NewYork).
Quy định của pháp luật về lãi suất ngân hàng năm 2022
Mức lãi suất tối đa khi gửi tiền không kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 1 tháng
- Mức lãi suất tối đa được áp dụng đối với tiền gửi có kỳ hạn dưới 1 tháng và không kỳ hạn là 0,5%/năm;
- Ngày 30/9/2020, theo Quyết định 1729/QĐ-NHNN thì mức lãi suất tối đa áp dụng đối với tiền gửi có kỳ hạn dưới 1 tháng và không kỳ hạn tăng từ 0.2%/năm lên 0.5%/năm.
Mức lãi suất tối đa áp dụng cho gửi tiền có kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 6 tháng
- Mức lãi suất tối đa này áp dụng đối với tiền gửi ngân hàng có kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 6 tháng là 5%/năm.
- Riêng đối với quỹ tín dụng nhân dân, các tổ chức tài chính vi mô đều đang áp dụng mức lãi suất tối đa đối với tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 6 tháng là 5,5%/năm.
- So với quy định trước đây, mức lãi suất tối trên khi đa áp dụng đối với tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 6 tháng đã tăng từ 4.0%/năm lên 5.0%/năm; mức lãi suất tối đa đối với tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 6 tháng tại tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân tăng từ 4.5%/năm lên 5.5%/năm.
Lưu ý: Đối với lãi suất tiền gửi bằng đơn vị Việt Nam đồng có kỳ hạn của tổ chức, cá nhân tại chi nhánh ngân hàng nước ngoài, tổ chức tín dụng phát sinh trước ngày 23/9/2022 được thực hiện cho đến hết thời hạn.
Trong trường hợp đã hết thời hạn thỏa thuận, cá nhân, tổ chức không đến lĩnh tiền gửi, thì chi nhánh ngân hàng nước ngoài, tổ chức tín dụng áp dụng lãi suất đối với tiền gửi theo Quyết định 1607/QĐ-NHNN.
Lãi suất cao nhất hiện nay thuộc về ngân hàng nào?
Trong nước, hiện SCB là ngân hàng có mức lãi suất ngân hàng cao nhất thị trường là 9,3%/năm, áp dụng cho các kỳ hạn gửi tiền trực tuyến: 15, 18, 24, 36 tháng.
Nổi bật nhất hiện nay, Nam A Bank tại kỳ hạn 9 tháng, đưa ra sản phẩm Happy Future với mức lãi suất tăng cao trong 3 tháng đầu lên tới 11%/năm, 6 tháng cuối có lãi suất ngân hàng là 5,95%/năm.
Các yếu tố ảnh hưởng làm thay đổi đến lãi suất ngân hàng
Trong các nền kinh tế thị trường hiện nay, Nhà nước chỉ đang đóng vai trò là cơ quan điều tiết vĩ mô, còn thị trường tài chính vẫn đang hoạt động theo cơ chế tự do hoá. Còn cơ chế hình thành lãi suất ngân hàng là cơ chế thị trường. Chính vì vậy mà lãi suất chịu rất nhiều ảnh hưởng của nền kinh tế vĩ mô như:
Ảnh hưởng bởi cung cầu tiền tệ
Lãi suất là biến động giá cả sử dụng vốn vì vậy bất kỳ những thay đổi nào về vấn đề cung và cầu tiền tệ đều sẽ dẫn đến là thay đổi mức lãi suất ngân hàng trên thị trường. Tuy mức biến động của lãi suất ít phụ thuộc vào các quy định của chính phủ và ngân hàng trung ương. Nhưng đại đa số các nước có nền kinh tế thị trường đều dựa vào nguyên lý trên để xác định lãi suất ngân hàng.
Do vậy, tác động cung cầu tiền tệ trên thị trường vốn có thể dẫn đến thay đổi lãi suất trong nền kinh tế thị trường sao cho phù hợp với mục tiêu, chiến lược trong từng thời kỳ như: tập trung vốn cho các dự án trọng điểm, thay đổi cơ cấu vốn đầu tư. Mặt khác, nếu muốn duy trì sự ổn định của lãi suất ngân hàng thì sự ổn định của thị trường vốn hay cung cầu tiền tệ phải được đảm bảo vững chắc.
Ảnh hưởng bởi lạm phát kỳ vọng
Khi lạm phát được dự đoán là tăng trong một thời kỳ xác định nào đó thì lãi suất sẽ có xu hướng gia tăng. Để dẫn đến vấn đề này là xuất phát từ mối liên quan giữa lãi suất danh nghĩa và lãi suất thực và để duy trì lãi suất thực không bị biến đổi, tỷ lệ lạm phát tăng đi cùng với đó là lãi suất danh nghĩa cũng phải tăng lên tương ứng.
Mặt khác, khi lạm phát dự đoán là tăng sẽ dành phần tiết kiệm cho việc dự trữ hàng hoá hoặc những dạng thức phi tài sản khác như ngoại tệ, vàng mạnh hoặc đầu tư vốn ra nước ngoài nếu có thể.
Tất cả những điều trên gây áp lực tăng lãi suất trên thị trường và làm giảm cung quỹ cho vay.
Ảnh hưởng bởi tỷ suất lợi nhuận bình quân
Tỷ suất lợi nhuận bình quân phải cao hơn lãi suất của các khoản vay tài trợ cho dự án. Do vậy nhà đầu tư mới thu được lợi nhuận từ các dự án đầu tư và tiếp tục mở rộng đầu tư. Do đó, khi lựa chọn chính sách lãi suất ngân hàng phù hợp sẽ dựa trên cơ sở là ước lượng tỷ suất lợi tức trung bình của nền kinh tế thị trường.
Bội chi ngân sách tác động tới lãi suất ngân hàng
Bội chi ngân sách ở địa phương và trung ương trực tiếp làm tăng lãi suất và làm cho cầu tiền tăng và. Sau nữa, bội chi ngân sách sẽ tác động đến tâm lý người dân về gia tăng mức lạm phát và áp lực tăng lạm phát sẽ tăng lên. Thông thường, Chính phủ thường là đơn vị hành chính tài trợ cho thâm hụt ngân sách nhà nước bằng cách phát hành trái phiếu. Lượng cung trái phiếu tăng lên dẫn đến lãi suất thị trường có xu hướng tăng và giá trái phiếu có xu hướng giảm.
Mặt khác, do tài sản hiện có của các ngân hàng thương mại đều có mức tăng ở khoản mục trái phiếu chính phủ, lãi suất ngân hàng cũng sẽ tăng do dự trữ vượt mức giảm.
Thuế thu nhập doanh nghiệp và thuế thu nhập cá nhân luôn có tác động đến lãi suất. Khi các hình thức thuế trên tăng sẽ điều tiết phần nào thu nhập của các cá nhân (những người tham gia kinh doanh chứng khoán) hay tổ chức cung cấp dịch vụ tín dụng.
Hiện thực tế, thì mọi người đều quan tâm đến thu nhập thực tế hơn là thu nhập danh nghĩa. Do vậy, để duy trì một mức lợi nhuận thực tế nhất định, cá nhân hay tổ chức buộc phải cộng thêm vào lãi suất cho vay những thay đổi của thuế trên.
Ảnh hưởng không nhỏ của tỷ giá hối đoái kỳ vọng
Khi đồng nội tệ có hướng giảm, Những sức ép lớn do dao động của các đồng ngoại tệ sẽ lấn ép. Trong những trường hợp này thì tâm lý phổ biến của người dân là coi đồng ngoại tệ là một trong những loại tài sản giúp việc gửi tiết kiệm an toàn.
Sự chuyển dịch sang đồng ngoại tệ này sẽ tạo ra sự khan hiếm nội tệ ở các ngân hàng thương mại và buộc các ngân hàng phải tăng lãi suất tiền gửi đồng nội tệ để huy động cho vay nền kinh tế thị trường.
Như vậy, khi xây dựng chính sách lãi suất, ngân hàng cần phải xem xét đến khía cạnh tỷ giá để giảm bớt mức chênh lệch quá lớn giữa lợi tức lãi suất tiền gửi ngoại tệ và nội tệ hay lãi suất cho vay ngoại tệ và nội tệ. Điều này giúp ngân hàng giảm bớt sự dịch chuyển không mong đợi khi đồng đô la lên giá.
Cùng với các ảnh hưởng trên là những thay đổi trong đời sống xã hội:
Sự thay đổi của lãi suất ngân hàng còn chịu ảnh hưởng bởi các yếu tố thuộc về đời sống xã hội khác như: tình hình về chính trị, kinh tế, biến động tài chính quốc tế như các cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ, các luồng vốn đầu tư ra vào của các nước,…
Tất cả những điều này gợi ý cho những nhà soạn thảo, nghiên cứu và điều hành chính sách lãi suất ngân hàng phải có một cách nhìn tổng quát và đánh giá bao trọn trước khi đưa ra một kết luận hay một quyết định nào có liên quan đến lãi suất ngân hàng.
Kinh nghiệm gửi tiền vào ngân hàng để đạt lãi suất cao nhất?
Gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng uy tin sẽ giúp hưởng một ít lãi suất từ số tiền bạn gửi và yên tâm. Tuy nhiên, số lãi mà bạn nhận được này là không nhiều so với các danh mục đầu tư và kinh doanh khác. Nếu bạn có kiến thức và đầu óc về kinh doanh và đầu tư thì nên dùng số tiền này để đầu tư về một mảng kinh doanh khác. Việc làm này sẽ giúp bạn có tỷ lệ lợi nhuận cao hơn như bất động sản, chứng khoán,…
Một lưu ý rằng, với các kênh đầu tư mang lại lợi nhuận cao thì đi cùng với đó là rủi ro mang lại cũng sẽ cao hơn. Chính vì vậy chỉ với người có kiến thức chắc chắn về lĩnh vực này hẵng đưa ra quyết định đầu tư vào các lĩnh vực này.
Nếu bạn không muốn gửi tiền tiết kiệm trong ngân hàng với lãi suất thấp thì bạn cũng có thể chọn một số kênh đầu tư ít rủi ro hơn như đô la mỹ hoặc vàng. Đối với hai loại tài sản giá trị này thì gần như không có lãi suất mà bạn chỉ được hưởng lợi từ việc tăng giá theo thời gian của chúng.
Trên đây là những thông tin hữu ích về lãi suất ngân hàng. Bài viết giúp bạn đọc hiểu rõ hơn về lãi suất ngân hàng, các quy định của pháp luật về lãi suất ngân hàng hiện nay và các kinh nghiệm để có được lãi suất cao nhất khi gửi tiền vào ngân hàng,…Nếu bạn đọc có bất kỳ thắc mắc gì về thông tin tư vấn trên, hãy liên hệ với chúng tôi để được giải đáp.
